pensioenregeling

Wat & Hoe: het pensioenstelsel in Nederland en je eigen extra zakcentje regelen

Bouw jij geen of weinig pensioen op, bijvoorbeeld omdat je ondernemer bent? Of ben je gewoon geïnteresseerd in een extra zakcentje na je 67e? Het kan natuurlijk ook dat je helemaal niet wil wachten op die pensioenleeftijd en graag voldoende vermogen opbouwt om al eerder te stoppen met werken. In al deze gevallen, helpen we je graag aan waardevol advies voor het investeren in vastgoed. Dat is namelijk een zeer effectieve manier om je vermogen te laten renderen.

Hoe werkt het pensioenstelsel in Nederland eigenlijk?

Laten we eerst eens uitzoomen: hoe werkt het pensioenstelsel in Nederland? In ons land bestaat het stelsel grofweg uit drie pijlers: de Algemene Ouderdomswet (AOW), pensioenopbouw via de werkgever en individuele aanvullende pensioenvoorzieningen.

retirement-freedomWe beginnen met de eerste pijler: de AOW. Dat is een basisinkomen dat iedereen in Nederland na zijn pensioenleeftijd ontvangt. Werk of woon je in ons land, dan bouw je automatisch AOW op. De hoogte van het bedrag wordt jaarlijks aangepast met de ontwikkeling van het minimumloon. Het is daarnaast afhankelijk van je woonsituatie: woon je alleen, dan krijg je 70 procent van het minimumloon; woon je samen, ontvang je 50 procent. Momenteel krijgen Nederlanders pas AOW als ze de leeftijd van 67 hebben bereikt. Ben je benieuwd naar de hoogte van het bedrag? Check dan SVB.

Laten we inzoomen op de tweede pijler: het opbouwen van pensioen via de werkgever; vanzelfsprekend geldt dit uitsluitend voor werknemers in een dienstverband. Zo’n 90 procent van de werkgevers heeft een aanvullende pensioenregeling. Daarbij krijgen gepensioneerden een aanvullende uitkering bovenop de AOW. De werkgever betaalt meestal twee derde van de totale pensioenpremies, de werknemer een derde deel. De premies worden door pensioenfondsen belegd om later aanvullend pensioen uit te kunnen betalen. Tot slot gaan zijn er de individuele verzekeringen, zoals lijfrenten, koopsommen en levensverzekeringen. Hiermee spaar je fiscaal aantrekkelijk voor extra pensioen, bijvoorbeeld om een gat te vullen of om eerder met pensioen te gaan. Ook zelfstandigen kunnen kiezen voor een (vrijwillige) individuele pensioenregeling.

Hoeveel pensioen heb ik nodig?

muntgeldHoeveel pensioen je nodig hebt, is uiteraard deels afhankelijk van je wensen en behoeften. Reis je bijvoorbeeld graag naar verre landen of blijf je liever thuis? Ga je veel uit eten of struin je de supermarkt af op zoek naar aanbiedingen? ABN Amro heeft de gemiddelde uitgaven van een gepensioneerde Nederlander tussen de 65 en 70 jaar op een rij gezet, op basis van gegevens van het Nibud. Gemiddeld geeft een gepensioneerde in die leeftijdscategorie 214 euro per maand uit aan vrijetijdsbestedingen, zoals vakanties. Bij 70-plussers liggen die kosten lager omdat zij in verband met gezondheidsklachten over het algemeen vaker thuisblijven. Maandelijks wordt gemiddeld 471 euro uitgegeven aan boodschappen, drogisterijartikelen en andere winkels. Onder deze kosten vallen ook tv, internet en zorg. Het Nibud verwacht dat deze bedragen in de toekomst verder zullen toenemen. Aan vervoer geven gepensioneerden gemiddeld 218 euro per maand uit. Woonkosten bedragen maandelijks gemiddeld 998 euro, maar deze kosten lopen individueel uiteraard sterk uiteen. Zo zijn huurders veel geld kwijt aan woonkosten, terwijl woningbezitters met een reeds afbetaalde hypotheek geen of weinig woonlasten hebben. Onder aan de streep komt het Nibud uit op een gemiddeld maandelijks bedrag van tussen de 2.200 en 3.000 euro. Handig om rekening mee te houden!

Waarom zou ik investeren in vastgoed voor mijn pensioen?

geld-eurosDe hamvraag: waarom zou je investeren in vastgoed voor je pensioen? Allereerst levert een dergelijke belegging een hoger rendement op dan het uitsluitend oppotten van je vermogen op de spaarrekening. Het is een inflatiebestendige en tastbare investering. Belangrijk: koop je een tweede woning om deze te verhuren, dan betaal je over die inkomsten geen belasting. Je ontvangt daarentegen dus wel extra geld uit die huuropbrengsten, waarmee je bijvoorbeeld een mooie vakantie kunt boeken. Als je een woning bezit waar je zelf niet woont, dan beschouwt de Belastingdienst dit als belegging. Het valt dan in de zogeheten Belastingbox 3. En sinds 1 januari is het heffingsvrij vermogen gestegen naar 50.000 voor alleenstaanden en 100.000 met fiscaal partner. Daardoor betaal je – in tegenstelling tot vorig jaar – geen box-3-belasting meer over een tweede woning. Vorig jaar betaalde iedereen met een vermogen van minstens 30.000 euro daarover belasting. Koop je een woning die duurder is dan 50.000 of 100.000 euro, dan betaal je 31 procent belasting over het fictief rendement.

Deze risico’s zoveel mogelijk beperken

Je bent inmiddels mogelijk overtuigd en wil graag investeren in een tweede woning voor verhuur. Wat zijn handige tips? Splits de koopwoning indien mogelijk in meerdere appartementen. Op die manier kun je meerdere huurders vragen en daardoor meer inkomsten genereren. Bovendien spreid je de risico’s: wanneer een huurder vertrekt, ben je verzekerd van de inkomsten van de overige huurders. Zorg voor (een) betrouwbare huurder(s), waardoor onder meer de huur op tijd wordt overgemaakt. Niets is vervelender dan extra kopzorgen over achterstallige huur, verwaarloosde ruimten of buren die geluidsoverlast melden. Houd er rekening mee dat banken zelden een hypotheek verstrekken die de koop van een tweede woning volledig financieren. Dient het pand niet als je hoofdverblijf, dan zul je zelf een deel moeten bijleggen. Bovendien zijn de voorwaarden voor een zogenoemde verhuurhypotheek strenger dan die van een reguliere hypotheek. Denk niet dat beleggen in vastgoed heel ingewikkeld is of dat je er heel vermogend voor moet zijn; dat is niet het geval. Met de juist voorbereiding kan ook jij je vermogen op deze manier laten renderen. Let erop dat de beoogde woning bouwkundig in uitstekende staat is. Op die manier voorkom je onvoorziene kosten waardoor het langer zal duren voordat je rendement maakt.

Investeren in een recreatiewoning

recreatiewoningIn televisieprogramma’s en krantenartikelen hoor je steeds vaker: haal je vermogen weg bij de bank en investeer in een vakantiewoning. Daarbij kun je namelijk een rendement halen tussen de 5 tot 8 procent. Het aanbod aan recreatiewoningen in binnen- en buitenland is rijk en uiteenlopend en elk huis heeft voor- en nadelen. Van luxe appartementen aan de golfbaan tot een gezellig vakantiepark op het platteland. Houd bij je keuze voor een woning rekening met de voor- en nadelen. Voordelig aan een huis op een vakantiepark is bijvoorbeeld dat je de onderhoudswerkzaamheden kunt uitbesteden aan de parkbeheerders. Aan de andere kant betaal je een verplichte parkbijdrage en overige kosten voor de locatie, waardoor je onder de streep misschien iets minder geld overhoudt dan bij een ‘vrijstaand’ vakantiehuis. Als je een woning aanschaft buiten een vakantiepark ben jij voor alles verantwoordelijk (het onderhoud, de huurders, etcetera), aan de andere kant mag je wel een hoger rendement verwachten dan van woningen op een vakantiepark: alle parkkosten vallen namelijk weg.

Locatie & ligging: gunstig versus ongunstig

Of je nu kiest voor een vakantiepark of niet: het is in beide gevallen van belang om te zoeken naar een huis op een goede locatie, bijvoorbeeld aan zee, nabij grote steden of op de Waddeneilanden. Zulke gunstig gelegen recreatiewoningen zullen namelijk ook in de toekomst nog toeristen trekken en hun waarde behouden. Dat geldt vaak niet voor ongunstig gelegen huizen, bijvoorbeeld op plekken die moeilijk met de auto of het openbaar vervoer bereikbaar zijn. Verder is ook het type woning van belang: is het nieuwbouw of een jaren 30-huis? Oudere, slecht onderhouden recreatiewoningen brengen over het algemeen meer onderhoudskosten met zich mee, en ook huizen aan de kust vergen meer onderhoud dan een woning landinwaarts (snellere slijtage door het zand en zout).

Vaker en voordeliger op vakantie

waddeneilandBedenk daarnaast hoe vaak je het vakantiehuis wil verhuren. Vanzelfsprekend geldt: hoe vaker je er huurders inzet, hoe groter de opbrengst. Hoe dan ook brengt het investeren in een recreatiewoning vele voordelen met zich mee, onder meer dat je een eigen plek hebt om je vakanties door te brengen. Op het laatste moment een weekend naar Terschelling of de Veluwe is in dat geval geen probleem meer. Daarmee bespaar je kosten. De uitgaven die je namelijk normaal zou doen, zoals de kosten voor een hotel, vallen dan weg. Bovendien reis je naar een vertrouwde plek die geheel voldoet aan jouw wensen.

Hoe zit dat met belastingen?

Het bezitten van een vakantiewoning wordt natuurlijk ook meegenomen bij de aangifte inkomstenbelasting. In de meeste gevallen valt dit onder box drie, waarmee het wordt belast als vermogen. Bijkomend voordeel, zoals eerder ook al genoemd: omdat je al belasting betaalt over het rendement van de woning worden de huurinkomsten niet belast. Let op: Denk je aan een investering in het buitenland, dan gelden andere regels. Als je een vakantiehuis kiest in bijvoorbeeld Spanje mag je in Nederland doorgaans gebruikmaken van de ‘aftrek elders belast’-regel. Op die manier vermijd je dat je twee keer wordt belast. De belastingheffing gebeurt in dat geval meestal in het land waar het huis zich bevindt. Informeer jezelf hier dus over.

Andere Artikelen